Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt nicht: Ihre Rechte

Die Berufsunfähigkeitsversicherung gilt als eine der wichtigsten Absicherungen überhaupt. Umso größer ist die Enttäuschung, wenn der Versicherer im Ernstfall nicht zahlt.

Wann liegt Berufsunfähigkeit vor?

Berufsunfähig ist, wer seinen zuletzt ausgeübten Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war, infolge Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfalls ganz oder teilweise voraussichtlich auf Dauer nicht mehr ausüben kann (§ 172 Abs. 2 VVG). Die meisten Versicherungsbedingungen setzen eine Berufsunfähigkeit von mindestens 50 % voraus.

Entscheidend ist eine genaue Tätigkeitsbeschreibung: Welche Aufgaben haben Sie an einem typischen Arbeitstag mit welchem Zeitanteil erledigt? Welche davon können Sie nicht mehr ausführen?

Typische Ablehnungsgründe

1. Berufsunfähigkeit nicht nachgewiesen: Der Versicherer hält die Beeinträchtigung für unter 50 % oder nicht dauerhaft.
2. Verweisung: Der Versicherer verweist auf eine andere Tätigkeit, die der Versicherte ausüben könnte.
3. Verletzung der Anzeigepflicht: Der Versicherer behauptet, Vorerkrankungen seien bei Antragstellung verschwiegen worden.

Rücktritt wegen verschwiegener Vorerkrankungen

Der Versicherungsnehmer muss bei Antragstellung die in Textform gestellten Fragen wahrheitsgemäß beantworten (§ 19 Abs. 1 VVG). Die Rechtsfolgen einer Verletzung hängen vom Verschulden ab:

Der Versicherer muss seine Rechte innerhalb eines Monats ab Kenntnis geltend machen und den Versicherungsnehmer vorher ordnungsgemäß belehrt haben. Nach fünf Jahren ab Vertragsschluss erlöschen seine Rechte, bei Vorsatz oder Arglist nach zehn Jahren (§ 21 Abs. 3 VVG).

Tipp: Fordern Sie eine Kopie Ihres damaligen Antrags an. Häufig wurden Fragen vom Vermittler ausgefüllt oder unklar gestellt — das kann den Rücktritt unwirksam machen.

So gehen Sie vor

Bereiten Sie den Leistungsantrag mit ärztlichen Unterlagen und einer detaillierten Tätigkeitsbeschreibung gut vor. Nach einer Ablehnung sollten Sie das Schreiben prüfen lassen, bevor Fristen ablaufen. Eine Fachanwältin oder ein Fachanwalt für Versicherungsrecht kann die Erfolgsaussichten einer Klage einschätzen.